韓国で暮らし始めて最初にぶつかる壁は、言葉でも食べ物でもなく、銀行だ。口座がないと家賃も給料も携帯電話も動かないのに、口座は簡単には作れない。一方で、一度口座ができてしまえば、韓国の送金は日本とは比べものにならないほど速く、安く、日常に溶け込んでいる。友人との割り勘も、家賃も、フリマの支払いも、数秒の送金で終わる。この記事では、韓国の銀行と送金の仕組みを、日本との違いを軸に整理する。
1. 口座開設はなぜ難しいのか ─ ボイスフィッシング対策の「限定口座」
韓国で外国人が口座を作ると、ほぼ確実に「限定口座（한도계좌）」になる。ATMでの出金と送金が一日あたり数十万ウォンに制限され、ネットバンキングでも同じだ。これは外国人差別ではなく、韓国人が新規に口座を作っても同じ。背景にはボイスフィッシング（보이스피싱）の深刻な被害がある。他人名義の口座（대포통장・大砲通帳）が犯罪に使われるのを防ぐため、銀行は「なぜ口座が必要か」の証明を求める。
必要なのは外国人登録証（외국인등록증）、パスポート、そして目的を証明する書類。就労なら在職証明書か雇用契約書、留学なら在学証明書。これらがあれば限定を解除できる。見せるものがないと、窓口で「今日は作れません」と言われることもある。日本では印鑑と身分証で口座が作れることを考えると、ここが最初のカルチャーショックになる。
2. 主な銀行と選び方 ─ 国民、新韓、ウリ、ハナ、そしてネット銀行
韓国の大手は国民（KB国民）、新韓、ウリ、ハナの四大銀行。外国人には、英語対応の窓口があるハナとウリ、アプリが使いやすい新韓と国民がよく選ばれる。そしてここ数年で存在感を増したのがネット専業銀行。カカオバンク（카카오뱅크）とトスバンク（토스뱅크）だ。店舗がなく、アプリだけで口座開設から送金まで完結する。以前は外国人の口座開設ができなかったが、最近は外国人登録証と既存の銀行口座があれば作れるようになってきた。
韓国の銀行は平日9時から16時まで。日本の15時より一時間長い。ただし店舗は減り続けていて、ソウルでも徒歩圏に銀行がないことが増えた。すべてがアプリに移ったからだ。
3. 送金の常識が違う ─ 24時間、即時、手数料はほぼゼロ
日本から来た人が一番驚くのが送金だ。韓国では他行宛てでも深夜でも週末でも、送金は数秒で相手の口座に入る。手数料はアプリ経由なら無料か、あっても500ウォン程度。日本の銀行振込が「平日15時までに手続きしないと翌営業日」だった時代を知っていると、この違いは大きい。韓国では1990年代から銀行間のリアルタイム送金網が整っていた。
その結果、韓国の日常は「送金で回っている」。食事の割り勘は一人がカードで払い、その場で他の人が送金する。日本のようにレジで別々に払うことは、韓国ではほとんど見ない。家賃は毎月大家に送金し、ネットの中古売買も送金、教会の献金も、結婚式のご祝儀（축의금）も送金。行けない結婚式にご祝儀だけ送るのは、韓国では失礼ではなく普通のことだ。
4. トスとカカオペイ ─ 銀行アプリを使わなくなった韓国人
今の韓国人の多くは、銀行のアプリを開かない。代わりに使うのがトス（토스）とカカオペイ（카카오페이）だ。トスはすべての銀行口座を一つの画面で見せ、送金は相手の電話番号だけでできる。口座番号を知らなくてもいい。カカオペイはカカオトークの中にあり、チャットの画面から直接送金する。「ごめん、先に払っておいて」というメッセージの後に、同じチャットで送金が届く。
日本のPayPayと似ているが、決定的に違うのは「残高をチャージする」概念が藄いことだ。トスもカカオペイも銀行口座に直結していて、送金は口座から口座へ直接動く。ポイントやチャージ残高ではなく、本物のお金が動く。
5. カード社会の韓国 ─ 現金を使わない国での現金の意味
韓国のキャッシュレス比率は世界でも最高水準で、日常の支払いの9割以上がカードか送金だ。屋台でも市場でもカードが使え、使えない店は送金で受け取る。店のレジの横に口座番号を書いた紙が貼ってあるのはそのためだ。この背景には1997年の通貨危機後、政府が税収の透明化のためにカード利用に所得控除を付け、店側にカード拒否を禁じた政策がある。
だから韓国で現金を出すと、少し不思議な顔をされる。日本では現金が一番確実な支払いだが、韓国では「お釣りがない」と言われることさえある。
6. 日本との送金 ─ 外国送金は今も面倒
国内送金がこれほど速いのに、日本との送金は今も面倒だ。銀行窓口での外国送金は手数料が高く、数日かかる。外国人が自国に送金する場合、年間の限度額と就労の証明が必要で、給与の入金記録を見せて「このお金は正当に稼いだものだ」と証明する。最近はWiseやハナ銀行の「ハナイーズー」のようなアプリで手数料が下がったが、国内送金の感覚では使えない。韓国の外国為替管理が厳しいのは、通貨危機の記憶があるからだ。
7. 旅行者の場合 ─ 口座なしでどこまでできるか
短期の旅行なら口座は不要だ。日本のクレジットカードはほぼどこでも使え、交通はT-moneyで事足りる。問題は「送金して」と言われる場面だ。カードが使えない小さな店や、友人との割り勘で、日本のカードしかないと困る。その場合は現金で渡すしかない。最近は日本のPayPayや楽天ペイが韓国の一部の店で使えるようになったが、個人間送金はできない。長期滞在なら、外国人登録証を取った日に銀行へ行くのが正解だ。
まとめ
韓国の銀行は、入り口は狭く、入ってしまえば広い。口座開設の壁はボイスフィッシング対策の結果であり、送金の速さは30年前からのインフラとカード政策の結果である。日本の銀行を基準に考えると戸惑うことばかりだが、一度トスを入れて電話番号だけで送金できるようになると、日本に帰ったときに逆に不便を感じる。それが韓国の銀行だ。
コメントを残す